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供應(yīng)鏈金融的險(xiǎn)管控分析
供應(yīng)鏈金融是產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的重要武器，或者說(shuō)最核心的武器，而供應(yīng)鏈金融要想放開手腳去干，最重要的是風(fēng)控。那么，下面是小編為大家整理的供應(yīng)鏈金融的險(xiǎn)管控分析，歡迎大家閱讀瀏覽。
1、供應(yīng)鏈金融的主要風(fēng)險(xiǎn)類屬
政策風(fēng)險(xiǎn)
國(guó)家政策的變化會(huì)影響相關(guān)行業(yè)的整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈。當(dāng)進(jìn)行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整時(shí)，國(guó)家會(huì)出臺(tái)一系列政策，支持或限制某個(gè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。國(guó)家出臺(tái)政策限制一個(gè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，這個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈從源頭到最后的零售商都會(huì)受到影響，或生產(chǎn)規(guī)模縮小、或價(jià)格被迫上限。如果銀行選取了這條產(chǎn)業(yè)鏈上的核心企業(yè)開展了供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)，那么相關(guān)信貸業(yè)務(wù)都會(huì)被波及。
操作風(fēng)險(xiǎn)
巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的正式定義是操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于不完善或有問(wèn)題的內(nèi)部操作過(guò)程、人員、系統(tǒng)或外部事件而導(dǎo)致的直接或間接損失的風(fēng)險(xiǎn)。
為了解決供應(yīng)鏈中小成員的融資瓶頸,供應(yīng)鏈融資憑借物流、資金流的控制以及自償性的結(jié)構(gòu)化操作模式設(shè)計(jì)，構(gòu)筑了用于隔離中小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的“防火墻”，并由此帶來(lái)了大量的貸后操作環(huán)節(jié)。
這實(shí)質(zhì)上造成了信用風(fēng)險(xiǎn)向操作風(fēng)險(xiǎn)的“位移”。因?yàn)椴僮髦贫鹊膰?yán)密性和操作制度的執(zhí)行力直接關(guān)系到“防火墻”的效力，進(jìn)而決定信用風(fēng)險(xiǎn)是否被有效屏蔽，這其中貸后操作的規(guī)范性、合法性和嚴(yán)密性是貸款能否收回的重要保障，所以供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)大于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。
市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)
由于在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中，作為貸款收回的最后防線的授信支持性資產(chǎn)多為動(dòng)產(chǎn)，且根據(jù)供應(yīng)鏈所屬行業(yè)不同，動(dòng)產(chǎn)種類也很多。
這些動(dòng)產(chǎn)的價(jià)格隨市場(chǎng)供需的變化而波動(dòng)，一旦貸款的收回需要將這些資產(chǎn)變現(xiàn)，而價(jià)格處在低谷，就給銀行的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)帶來(lái)了市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。這種以動(dòng)產(chǎn)為保障的信貸模式的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)在整體業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)中所占比例也較高。
2、供應(yīng)鏈金融特殊風(fēng)險(xiǎn)的起因
商業(yè)銀行具有內(nèi)在的脆弱性，這是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的理論根源。宏觀經(jīng)濟(jì)政策與泡沫經(jīng)濟(jì)、金融放松管制與自由化、內(nèi)部管理與道德風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)環(huán)境與非經(jīng)濟(jì)因素等是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)起因。而供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)相比有一些不同的特質(zhì)，構(gòu)成了供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)特殊風(fēng)險(xiǎn)的起因。
授信企業(yè)具有產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)性
基于供應(yīng)鏈的供應(yīng)鏈金融為融資業(yè)務(wù)帶來(lái)了更廣闊的融資空間，風(fēng)險(xiǎn)也就由傳統(tǒng)的單一貿(mào)易環(huán)節(jié)向供應(yīng)鏈上下游拓展，意味著供應(yīng)鏈上下游的不確定性也為貿(mào)易融資帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)。特別是當(dāng)供應(yīng)鏈金融的覆蓋范圍達(dá)到“端到端”時(shí)，供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險(xiǎn)也就隨之覆蓋了整個(gè)供應(yīng)鏈。
此時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)不再單純來(lái)源于客戶信用風(fēng)險(xiǎn)、貿(mào)易背景真實(shí)性等傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源，而是由貿(mào)易環(huán)節(jié)為出發(fā)點(diǎn)向供應(yīng)鏈上下游擴(kuò)散，因此不僅是客戶自身的信用水平和還款能力應(yīng)繼續(xù)得到關(guān)注，對(duì)客戶的上游供應(yīng)商、下游客戶的關(guān)系、商譽(yù)、信用度、財(cái)務(wù)報(bào)表真實(shí)性等都應(yīng)當(dāng)進(jìn)行關(guān)注。
且銀行現(xiàn)階段發(fā)展的供應(yīng)鏈?zhǔn)苄艑?duì)象多集中在幾個(gè)大型的產(chǎn)業(yè)鏈上，如汽車業(yè)、醫(yī)療器械類、電力類等。當(dāng)這些大型產(chǎn)業(yè)鏈上的任意一個(gè)重要結(jié)點(diǎn)發(fā)生使銀行撤出資金的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題時(shí)，不僅銀行在鏈上其他企業(yè)的授信業(yè)務(wù)會(huì)受到影響，甚至整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展也會(huì)受到波及。
供應(yīng)鏈上主要授信企業(yè)規(guī)模較小
在傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)中，銀行偏向于選擇大型信用評(píng)級(jí)較高的企業(yè)作為授信對(duì)象。而在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中，最需要資金支持的往往不是一條供應(yīng)鏈上的核心企業(yè)，而是其上下游的供應(yīng)商、分銷商等相對(duì)小的企業(yè)。
由于中小企業(yè)在供應(yīng)鏈中處于買方或賣方的劣勢(shì)地位，流動(dòng)負(fù)債在其報(bào)表中所占份額很大。銀行給這些中小企業(yè)放貸，面臨著授信對(duì)象規(guī)模小、信用評(píng)級(jí)歷史短或有空缺的情況，相較規(guī)模大的企業(yè)而言風(fēng)險(xiǎn)較大。
銀行授信以交易為基礎(chǔ)決定其風(fēng)險(xiǎn)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)不同。供應(yīng)鏈金融是基于企業(yè)間的實(shí)質(zhì)性交易來(lái)發(fā)放貸款的，這就決定了交易的可控性、真實(shí)性成為貸款能否收回的重要保障。
傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中，銀行會(huì)將目光放在企業(yè)的評(píng)級(jí)、財(cái)務(wù)狀況上，不會(huì)對(duì)企業(yè)的每筆交易都做調(diào)查。而供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中,授信因交易而存在，如果企業(yè)造假交易信息而銀行又沒(méi)有及時(shí)發(fā)現(xiàn)，就會(huì)產(chǎn)生巨大的信用風(fēng)險(xiǎn)。在控制企業(yè)的交易過(guò)程中，銀行也容易處于被動(dòng)地位，所以說(shuō)授信以交易為基礎(chǔ)給銀行信貸帶來(lái)了與傳統(tǒng)信貸不同的風(fēng)險(xiǎn)。
3、供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)理
供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)理與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)一樣分為風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)度量和風(fēng)險(xiǎn)控制，但是側(cè)重點(diǎn)不同。
風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別
風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是風(fēng)險(xiǎn)管理工作的第一步，也是風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)。在這個(gè)過(guò)程中，銀行對(duì)可能帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的因素進(jìn)行判斷和分類。這部分做法和傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)基本一致，但識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，要注意與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)種類的區(qū)別。
風(fēng)險(xiǎn)度量
風(fēng)險(xiǎn)度量則是運(yùn)用定量分析的方法分析與評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生概率。傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)有開展多年積累的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，各銀行都有完備的數(shù)據(jù)庫(kù)，量化分析時(shí)有比較成熟的模型。而供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)是一個(gè)比較新的金融服務(wù)領(lǐng)域，數(shù)據(jù)積累少，且客戶群中小企業(yè)較多，所以目前并不具備量化模型評(píng)估的條件。這就要求銀行在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)度量時(shí)注意數(shù)據(jù)的積累，逐步推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)量化與模型構(gòu)建。
風(fēng)險(xiǎn)控制
風(fēng)險(xiǎn)控制指銀行采取相應(yīng)措施將分析結(jié)果中的風(fēng)險(xiǎn)控制在一定范圍之內(nèi)。通常意義上，銀行對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)可采取的措施包括風(fēng)險(xiǎn)回避、風(fēng)險(xiǎn)防范、風(fēng)險(xiǎn)抑制、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)等。
在我國(guó)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和保險(xiǎn)還很不普遍，風(fēng)險(xiǎn)防范和風(fēng)險(xiǎn)控制主要通過(guò)操作控制來(lái)完成，因此風(fēng)險(xiǎn)控制在此業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中是很重要的步驟。
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