存款保險制度出臺要點解讀

時間：2020-12-20 19:06:49 制度我要投稿

存款保險制度出臺要點解讀

　　2014年11月30日下午5時許，國務(wù)院法制辦公室發(fā)布“關(guān)于《存款保險條例(征求意見稿)》公開征求意見的通知”。以下為，對“征求意見稿”的要點解讀：

存款保險制度出臺要點解讀

　　1、存款保險制度從“隱性”到“顯性”

　　首先，隱性存款保險制度驅(qū)使國有銀行肆意從事高風(fēng)險業(yè)務(wù)，加大道德風(fēng)險，而一旦形成銀行危機，最終還是由國家財政買單。

　　其次，隱性存款保險制度，讓銀行是否“國有”成為儲戶存款配置的唯一指標(biāo)，弱化市場競爭，不利于中小銀行發(fā)展。

　　最后，隱性存款保險制度損害貨幣政策獨立性。當(dāng)央行選擇再貸款為危機銀行注資，會造成基礎(chǔ)貨幣增加，在經(jīng)濟過熱和銀行過度風(fēng)險時，反而加劇流動性過剩。

　　2、投保金融機構(gòu)范圍，是“全覆蓋”還是“部分覆蓋”?

　　全覆蓋：在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)依照本條例的.規(guī)定投保存款保險。

　　3、儲戶存款賬戶，是“全額保險”還是“限額保險”?

　　限額保險：存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。同一存款人在同一家投保機構(gòu)所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實行全額償付;超出最高償付限額的部分，依法從投保機構(gòu)清算財產(chǎn)中受償。

　　4、存款保險公司資金來源，是“政府出資”還是“投保金融機構(gòu)出資”?

　　投保金融機構(gòu)出資：存款保險基金的來源包括：(一)投保機構(gòu)交納的保費;(二)在投保機構(gòu)清算中分配的財產(chǎn);(三)存款保險基金管理機構(gòu)運用存款保險基金獲得的收益;(四)其他合法收入。

　　5、存款保險費率設(shè)定，是“單一費率”還是“差別費率”?

　　差別費率：存款保險費率由基準(zhǔn)費率和風(fēng)險差別費率構(gòu)成。各投保機構(gòu)的適用費率，由存款保險基金管理機構(gòu)根據(jù)投保機構(gòu)的經(jīng)營管理狀況和風(fēng)險狀況等因素確定。

　　6、存款保險制度，真的能減少“系統(tǒng)性金融風(fēng)險”嗎?

　　一方面，存款保險能給儲戶信心保證，降低信息不對稱性，在防止銀行擠兌和金融風(fēng)險蔓延上作用顯著。

　　另一方面，存款保險制度的存在，加劇了逆向選擇和道德風(fēng)險，反而有可能加劇金融體系的不穩(wěn)定性。

　　逆向選擇表現(xiàn)在：經(jīng)營更冒險的銀行自然愿意提供更高利率，能夠吸收更多的存款，而穩(wěn)健經(jīng)營的銀行反而會被市場淘汰。

　　道德風(fēng)險表現(xiàn)在：存款保險制度的存在，使得銀行幾乎不會受到儲戶的監(jiān)督，因而將大量信貸資產(chǎn)配置于高風(fēng)險投資之中，以獲取高額的回報。

　　從國際經(jīng)驗看，存款保險制度在防范銀行危機上，也并無顯著的影響。

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